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银河彩票开户,资管新规落地理财怎么卖 专家建议 端正心态理性投

作者:admin 更新时间:2018-09-05 16:00

  “资管新规”落地 银行理财怎么买

  来源:石家庄新闻网

  《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(俗称“资管新规”)最引人关注的是资产管理业务不得承诺保本保收益,理财产品打破刚性兑付。如今,“资管新规”落地将近一个月,各家银行的理财都在转型中,保本理财少了,净值化产品多起来,结构性存款、大额存单成为了新的热点。

  “现在银行的保本理财越来越少了,净值化理财挺多,说是每天收益都不一样,得从手机银行上查,不保证收益,有可能还会亏本,我怎么听着跟买基金差不多?我说我就要保本的,银行的理财经理跟我讲了讲结构性存款、大额存单,我得合计合计买哪样。”刚从一家银行咨询完理财业务的李阿姨说,连买银行理财都这么复杂,得多学习学习了。

  4月27日,中国人民银行、中国银行(港股03988)保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下称“资管新规”),并于发布之日起正式实施。“资管新规”中最引人关注的是资产管理业务不得承诺保本保收益,理财产品打破刚性兑付。如今,“资管新规”落地将近一个月,各家银行的理财都在转型中,保本理财少了,净值化产品多起来,结构性存款、大额存单成为了新的推荐热点。

  保本理财淡出 结构性存款受宠

  记者日前在槐中路、谈固大街沿线走访了建行、中行、农行、河北银行等几家银行,发现各家银行的保本理财产品都处于淡出趋势。有的银行已经没有保本理财,有的虽然还有,但是数量很少,不作为推荐重点。一家银行的工作人员说,现在的保本理财都是存量产品,没有新发行的,估计以后也不发行了。在各家银行官网,保本理财也大幅减少。

  针对想要保本的客户,多数银行人员会推荐结构性存款、大额存单等替代产品。在一家工商银行(港股01398),记者询问是否能买保本理财,大堂经理说,以后都没有保本理财了,如果想保本,不如考虑一下正在热销的结构性存款。银行大堂最醒目位置的小白板上就重点推荐了几款结构性存款,有期限有预期收益率,比如86天的预期收益率为3.7%,90天的预期收益率为4.05%,还有356天的预期收益率为3.9%。大堂经理介绍说,结构性存款其实是一种保本的理财,首先保证本金,其次保证最低收益,这些标注的预期收益率并不保证,但是能够达到的几率还是很高的。在另一家国有大型银行,理财经理也向记者推荐了结构性存款。她说,根据新公布的“资管新规”,以后理财产品都是不保本的,保本理财都会退市,现在买结构性存款挺合适,都可保本,还保最低收益。

  据了解,5月份几乎所有银行都在积极发行并推荐结构性存款。那么到底什么是结构性存款?一家银行的理财经理详细解释说,结构性存款是在存款的基础上嵌入了一些金融衍生工具,比如外汇、期权等,通过这种组合可以达到保障本金、追求较高收益等效果,属于理财产品,不属于存款。“实际上,结构性存款与保本理财从性质上还是不一样的,对银行而言,结构性存款比保本理财的成本稍高;对储户而言,结构性存款的回报有波动风险,接受度要弱于保本理财。不过因为保本理财正在退市,具有保本特质的结构性存款就从以前的小众产品变成了大众热销品。”这位理财经理说。

  大额存单利率上浮 适合保守型理财

  对保本理财有替代作用的除了结构性存款,就是大额存单了。从4月份开始,各家银行纷纷上调了大额存单的利率,争夺市场份额。工商银行河北省分行营业部个金部的安经理介绍说,该行大额存单的利率从4月18日开始上调,除三年期的利率较基准利率上浮40%以外,其他期限都上浮了45%,个人购买的起点是30万元。上浮利率后,大额存单的销售不错,每次推出一期后,很快就卖完了。

  河北银行则将大额存单的利率最高上浮了50%。河北银行相关人士介绍说,根据河北省市场利率定价自律委员会《关于调整部分存款利率定价指导区间的通知》要求,大型商业银行、股份制商业银行、地方法人金融机构大额存单执行利率分别不高于基准利率的1.5倍、1.52倍、1.55倍。河北银行最近一期发行的8000万元额度大额存单,期限为三年期,利率为4.125%,较基准利率上浮了50%,很受客户欢迎。

  在几家国有大型银行的官网上,也都大力推广大额存单。那么,大额存单值得买吗?一位银行专业人士介绍说,大额存单最大的优势是属于存款,受存款保险保护,安全性高于理财产品;劣势就是门槛较高。目前各银行对大额存单要求的门槛都是个人20万元或者30万元起,比较适合有大额资金的保守型投资者。在各家银行购买大额存单的客户中,老年人群体占了绝大多数。

  净值化理财增多 尚待普及推广

  根据“资管新规”要求,净值化理财将成为理财市场的主力军。事实上从4月份开始,各家银行都在推广净值化理财,收益不确定,每日净值会有变化,以强化投资者的风险意识。

  记者日前在几家大型银行官网查询,发现各家银行在售的净值化产品都不少,比如中国银行长期开放类的净值化理财产品就有一大批,每款产品都可查看持续一段时间的净值,每日会有微小变化。代客境外理财产品也是净值类的,只是净值变化不大。记者选取了一款产品在今年1月、4月、5月的随机净值分别为1.3169、1.2358、1.2392。工行的净值型理财产品也不少,显示的净值变化同样涨跌幅很小,收益较为稳定。工行理财人员说,事实上银行的净值化理财收益还是相对稳定的,最近一段时间以来,他们一直在推广净值化理财,根据客户的风险承受能力推荐合适的理财产品。从目前情况来看,净值化理财的推广普及还需要一个过程,很多老年群体还不习惯,得慢慢渗透。

  那么投资者应该怎样选择净值化理财呢?理财专家指出三点:1.挑选具有较好投资管理能力的银行发行和管理的产品;2.根据自身的风险偏好和流动性管理需求,选择风险等级和产品周期符合自身风险承受能力和投资需求的产品;3.在购买净值型产品后,应定期关注产品的资产配置和净值变化情况,防范潜在投资风险。

  专家建议:端正心态理性投资

  资管新规为何要打破刚性兑付呢?中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,打破刚性兑付将促进资管业务更加规范健康,并且更好地传达“卖者尽责、买者自负”的投资理念。一方面,金融机构应切实履行好“卖者尽责”,在产品设计、尽职调查、信息披露等方面做好充分、细致的工作。另一方面,投资者也应降低刚性兑付预期,了解产品理念,根据自己风险偏好作出选择,做到‘买者自负’。

  在“卖者尽责”方面,目前各家银行、投资理财机构都加强了对客户的风险评估以及投资者教育,不断传递科学、理性的投资理念。同时,根据河北银监局的要求,河北绝大多数银行的理财产品销售都实施了“一区双录”,即专区销售,录音录像,以更好地规范销售过程。

  在“买者自负”方面,银行理财人员也提醒投资者:1.保持理性,端正心态。取消刚性兑付是一个必然趋势,就需要投资者充分考虑投资风险和预期,做风险可掌控的投资,心态一定要好。2.自我评估,减少盲目。合理评估风险、根据自己的风险承受能力选择产品,量力而行,不盲听盲信。

责任编辑:谢海平